DienstunfähigkeitsÂversicherung sinnvoll oder nicht? â
Einfach erklärt
Mit dem Eintritt ins Berufsleben beginnt auch der Ernst des Lebens. Denn das erste Mal stehst du so richtig auf eigenen Beinen. Es werden Pläne fßr die Zukunft geschmiedet und Wßnsche erfßllt. Damit auch du mit einem guten Gefßhl in deine Beamten-Karriere starten kannst, solltest du dir nun eine wichtige Frage stellen: Wie sichere ich mich richtig ab, falls ich dienstunfähig werde?
Mit den passenden Versorgungsbausteinen stellst du sicher, dass du auch im Fall der Fälle deinen Lebensstandard nicht aufgeben musst und rundum abgesichert bist. Damit dich die unzähligen Aufgaben und Rechnungen, die bei einem Arbeitskraftverlust auf dich zukommen, nicht erschlagen, kannst du mit einer DienstÂunfähigkeitsÂversicherung frĂźhzeitig vorsorgen.
Was du wissen solltest und wie du die fßr dich passende Absicherung findest, erfährst du an dieser Stelle. Denn wie bei anderen Vorsorgeleistungen gilt auch hier: Erst informieren, dann verantwortungsvoll planen.
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Das Wichtigste in KĂźrze
- Die DienstÂunfähigkeitsÂversicherung fĂźr Beamte zahlt dir eine Rente aus, wenn du aus gesundheitlichen GrĂźnden deinem Beruf nicht mehr nachgehen kannst.
- Vor allem als Berufseinsteiger, Beamter auf Widerruf oder Probe solltest du dich um eine DienstÂunfähigkeitsÂversicherung bemĂźhen. Denn AngehĂśrige dieser Gruppen erhalten im Falle einer Dienstunfähigkeit (noch) kein Ruhegehalt.
- Eine umfassende Beratung stellt sicher, dass etwaige Versorgungsengpässe durch eine passende DienstÂunfähigkeitsÂversicherung abgefangen werden. Daher solltest du dich so frĂźh wie mĂśglich um den Abschluss einer Versicherungspolice kĂźmmern.
- Auch fĂźr Beamte auf Lebenszeit, ist eine zusätzliche Vorsorge durch eine DienstÂunfähigkeitsÂversicherung sinnvoll, um VersorgungslĂźcken zu schlieĂen.
So gehst du vor, wenn du dienstunfähig wirst:
- Informiere dich, ob du einen Anspruch auf ein Ruhegehalt hast und wie hoch dieses ausfällt.
- AnschlieĂend lässt du dich zu deinen aktuellen Optionen beraten. Gemeinsam mit einem unserer Berater findest du die LĂśsung, die dir in deiner Situation den grĂśĂten Mehrwert bietet.
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BerufsÂunfähigkeit oder DienstÂunfähigkeit â
wo liegt der Unterschied?
Die Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit tritt dann ein, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen GrĂźnden nicht mehr ausĂźben kannst. In diesem Fall zahlt dir die Berufsunfähigkeitsversicherung â wenn du eine abgeschlossen hast â einen monatlich festgelegten Betrag als Rente bis maximal zum 67. Lebensjahr.
Die Dienstunfähigkeit betrifft ausschlieĂlich Beamte. Dementsprechend ist die DienstÂunfähigkeitsÂversicherung speziell auf das Dienstverhältnis von Beamten abgestimmt: eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel.
Gut zu wissen: Statistisch gesehen scheidet jeder vierte Erwerbstätige vorzeitig aus dem Berufsleben aus. Eine gute Absicherung zu haben, ist also essenziell.
Wann gilt ein Beamter als dienstunfähig?
Wenn du deinen dienstlichen Verpflichtungen aufgrund von psychischen oder physischen Erkrankungen nicht nachkommen kannst, giltst du als dienstunfähig. Das ist auch der Fall, wenn es sich um eine vorßbergehende Situation handelt.
Wenn du innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate deinen Dienst nicht verrichten kannst und absehbar ist, dass du innerhalb eines halben Jahres nicht wieder vollumfänglich dienstfähig wirst, wirst du i.d.R. als dienstunfähig eingestuft.
Die Voraussetzungen fßr eine Dienstunfähigkeit kÜnnen allerdings unterschiedlich ausfallen:
- Regelungen fĂźr Bundesbeamte finden sich im BBG, dem Bundesbeamtengesetz.
- FĂźr Beamten auf Länder- oder kommunaler Ebene gilt das BeamtStG, Beamtenstatusgesetz. AuĂerdem kann es Regelungen geben, die das jeweilige Bundesland erlassen hat.
Während bei einer Berufsunfähigkeit davon ausgegangen wird, dass du deinen Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausĂźben kannst, gibt es diese Grenze bei Beamten nicht. Auch bei 70% oder 80% Leistungsfähigkeit kannst du als dienstunfähig gelten â wenn die Dienstfähigkeit nicht in absehbarer Zeit voll hergestellt werden kann.
Was geschieht, wenn ich dienstunfähig werde?
Die Dienstunfähigkeit wird durch einen Amtsarzt festgestellt und attestiert. In Folge dieser Dienstunfähigkeit kÜnnen Beamte entlassen oder vorzeitig in den Ruhestand versetzt werden.
Die Entscheidung liegt bei deinem Dienstherrn. Denn unter Umständen ist es mĂśglich, dass du durch eine Versetzung oder die Ăbertragung anderer Aufgabenfelder weiterhin arbeiten kannst.
VersorgungsÂsituation bei DienstÂunfähigkeit: der Status ist entscheidend
Was bekommt ein Beamter bei Dienstunfähigkeit?
Die Antwortet lautet: Das hängt davon ab, welchen Status der betroffene Beamte zum Zeitpunkt des Eintritts der Dienstunfähigkeit hat.
- Aufgrund fehlender AnsprĂźche haben Berufseinsteiger eine VersorgungslĂźcke von 100%.
- Beamte auf Widerruf werden bei Dienstunfähigkeit entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung fßr die Dauer der Beschäftigung nachversichert.
- Dasselbe trifft auf Beamte auf Probe zu. Falls die Dienstunfähigkeit hier auf einen Dienstunfall zurßckzufßhren ist, erhält der ehemalige Beamte auf Probe Versorgungsansprßche ohne Wartezeit.
- Sobald du nach fßnf vollen Dienstjahren den Status Beamter auf Lebenszeit erhältst, steht dir eine Mindestversorgung von 35% zu. Das bedeutet, dass du zu diesem Zeitpunkt eine Versorgungslßcke von 65% hast.
- Je länger du im Dienst bist, desto hÜher wird die Mindestversorgung. Allerdings ist das Wachstum marginal. Denn das regulär gezahlte Ruhegehalt beläuft sich nach 40 Dienstjahren auf maximal 71,75% des letzten Gehalts.
Grafik zu den erwartenden Versorgungsleistungen
Absicherung mit Plan: diese Faktoren solltest du berĂźcksichtigen
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Welche Ausgaben hast du?
⢠Miete/Abzahlung Eigenheim zzgl. Nebenkosten
⢠Lebensmittel
⢠Versicherungen
⢠Ausgaben fßr Freizeit, Hobby, Kleidung
⢠Sparraten
⢠Tilgung von Schulden -
Was zahlt der Dienstherr im Falle einer Dienstunfähigkeit?
Vergleiche deinen Status mit den oben aufgelisteten Angaben, hole dir ggf. eine konkrete Auskunft ein.
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Welchen Versorgungsbedarf hast du?
Berechne die Differenz zwischen deinen regelmäĂigen Ausgaben und deinen derzeitigen â oder zukĂźnftigen âVersorgungsanspruch. Handle hier vorausschauend, um deinen angestrebten Lebensstandard von Anfang an zu berĂźcksichtigen.
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Welche Dienstunfähigkeitsversicherung fßr Beamte bieten den besten Schutz?
Lass dich umfassend zu den Konditionen beraten, um ein Angebot zu finden, das optimal zu deinen AnsprĂźchen passt.
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Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Absicherung, die finanziellen Schutz bietet, wenn sie aufgrund von gesundheitlichen Problemen oder einem Unfall ihren Beruf nicht mehr ausßben kÜnnen. Bei Beamten spricht man von einer sog. Dienstunfähigkeit. Hier gilt es bei der Absicherung auf beamtenspezifische Klauseln zu achten.
