Was kostet das Leben... wenn man plötzlich alles selbst zahlen muss?

Nach dem Studium oder der Ausbildung beginnt, mit dem Eintritt ins Berufsleben, auch der Ernst des Lebens und man steht zum ersten Mal so richtig auf eigenen Beinen. Es werden Pläne für die Zukunft geschmiedet und Wünsche erfüllt. Damit der einmal erreichte Lebensstandard im Fall eines möglichen Arbeitskraftverlusts nicht aufgegeben werden muss, sollte sich jeder bewusst werden, welche Versorgungsleistungen man zu welchem Zeitpunkt zu erwarten hat und wie man sich schützen kann.

Erst informieren, dann verantwortungsvoll planen.

Wer ausfällt, wird oft überrollt von unzähligen Aufgaben, die es zu erledigen gibt, und den vielen Rechnungen, die es zu begleichen gilt. Erst jetzt stellt sich so mancher die Frage: „Wie bin ich eigentlich abgesichert?“ Oder: „Habe ich richtig vorgesorgt?“ Natürlich ist nicht jeder unvorbereitet, aber es gibt doch immer noch viele Fälle, die deutlich machen, dass zu wenige gut informiert sind und wissen, worauf geachtet werden sollte.

  • Richtig absichern

    Damit das Leben auch nach einem Jobverlust durch Dienstunfähigkeit weitergehen kann, sollte sich jeder mit diesem Thema beschäftigen.

    Weil jederzeit etwas passieren kann, wodurch du für einen längeren Zeitraum ausfällst, ist die Absicherung deiner Arbeitskraft enorm wichtig. Ganz besonders, da du in den ersten Jahren keine staatlichen Ansprüche hast.

Ermittle deine Versorgungslücke bei Dienstunfähigkeit

Versorgungssituation bei Dienstunfähigkeit nach Status

  • Wie berechnet sich der Versorgungsanspruch bei Beamten?

    beamtenversorgung idealfallDa es zu viele Besonderheiten zu beachten gilt, hier nur eine vereinfachte Darstellung.

    Die Pension errechnet sich aus den geleisteten Dienstjahren und aus der entsprechenden Gehaltseinstufung, zum Beispiel A12. Für jedes Dienstjahr werden 1,79375% der jeweiligen Gehaltsstufe angerechnet. Die maximale Höhe von 71,75% wird somit nach 40 Vollzeitdienstjahren erreicht.


    Dienstjahr ist nicht gleich Dienstjahr

    Es muss jedoch beachtet werden, dass sich einige Faktoren auf die anzurechnenden Dienstjahre auswirken. Arbeitest du in Teilzeit oder bist in Elternzeit, wird dir diese Zeit nur anteilig bzw. gar nicht auf deine geleisteten Dienstjahre angerechnet.

    Und wie sieht das aus bei...

    Beamten auf Probe

    dienstunfaehigkeit beamter probeBeamte auf Probe, also noch in der Probezeit, werden in der Regel bei Dienstunfähigkeit entlassen. Es folgt eine Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung für die geleistete Dienstzeit.

    Mit einer Ausnahme: Erleidet der Beamte auf Probe einen Dienstunfall und wird daraus resultierend dienstunfähig, so stehen ihm Versorgungsansprüche auch ohne Wartezeit zu.

    Beamten auf Widerruf

    dienstunfaehigkeit beamter widerrufBeamte auf Widerruf können nicht in den Ruhestand versetzt werden. Sie werden entlassen und für die Dauer der Beschäftigung im Beamtenverhältnis auf Widerruf in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert.

    Beamten auf Lebenszeit

    dienstunfaehigkeit beamter lebenszeitIm Bundesbeamtengesetz wird lediglich der Beamte auf Lebenszeit erwähnt. Diesen Status erreicht man jedoch erst nach einer Wartezeit. Nur diejenigen, die mindestens 5 volle Dienstjahre lang verbeamtet sind, haben bei Dienstunfähigkeit einen Anspruch auf ein Ruhegehalt.

  • Auf die richtige Planung kommt es an!

    Planung ist die halbe Miete. Sobald der Sachverhalt klar ist, kann mit der Ausführung begonnen werden. Damit auch alles berücksichtigt wird, hier ein 5-Punkte-Plan zur Umsetzung.

     
  • 1.

    Welche Ausgaben habe ich?

    Die Kosten für ein eigenständiges Leben können natürlich nicht so einfach pauschalisiert werden, aber es gibt Faktoren, die keiner ignorieren kann. Dazu zählen zum Beispiel:

     

    Miete & Nebenkosten Ausgaben für Miete und Nebenkosten
    Lebensmittel Ausgaben für Lebensmittel
    Versicherung
    (das Minimum ist die gesetzliche Krankenversicherung)
    Ausgaben für Versicherungen
    Ausgaben für Freizeit, Hobby und Kleidung Ausgaben für Freizeit, Hobby, Kleidung

    Klicke hier für eine beispielhafte Rechnung von Lebenshaltungskosten in verschiedenen Lebensphasen.

     
  • 2.

    Was zahlt der Dienstherr bei Dienstunfähigkeit?

    Das hängt davon ab, zu welchem Zeitpunkt die Dienstunfähigkeit eintritt.

    5 punkte plan dienstherr

    Solange du noch Beamter auf Probe/Widerruf bist, wirst du in der Regel bei Dienstunfähigkeit entlassen. Es folgt eine Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung für die geleistete Dienstzeit.

    Beamte auf Lebenszeit werden ebenfalls in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, solange die Wartezeit von 5 Jahren für das Ruhegehalt nicht erfüllt ist.

     
  • 3.

    Wie hoch ist mein persönlicher Versorgungsbedarf?

    Die Differenz zwischen Ausgaben und dem Versorgungsanspruch entspricht deinem Versorgungsbedarf.

    5 punkte plan versorgungsbedarf
     
  • 4.

    Habe ich zukünftige Verpflichtungen berücksichtigt?

    Die Höhe der Absicherung sollte unbedingt auch zukünftige Änderungen im Leben berücksichtigen. Möchtest du einmal ein Eigenheim und eine Familie, dann sollte dies auf jeden Fall schon heute mit berücksichtigt werden.

    5 punkte plan zukunft
     
  • 5.

    Welche Versicherung bietet mir den besten Schutz?

    Um das zu verstehen, muss man im Kleingedruckten, also in den Versicherungsbedingungen, nachlesen. Generell ist hier geregelt, wann du einen Anspruch auf die vereinbarte Rentenleistung hast. Es gibt eine Vielzahl von Kriterien.

    EINE WICHTIGE FRAGE

    Wann bin ich für die Versicherung berufsunfähig?

    In der Regel leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung, sobald du deinen zuletzt ausgeübten Beruf (z. B. Lehrer/in) für einen gewissen Zeitraum (frühestens 6 Monate) zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kannst. Es gibt auch abweichende Regelungen!

    EINE ENTSCHEIDENDE FRAGE

    Wann bin ich als Beamter für die Versicherung dienstunfähig?

    Natürlich nur dann, wenn im Kleingedruckten eine entsprechende Vereinbarung zu dieser Frage enthalten ist - die sogenannte Dienstunfähigkeitsklausel.

    Aber Achtung! Manche Gesellschaften leisten erst ab Verbeamtung auf Lebenszeit.

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